等额本息还款方式是一种常见的贷款还款方式，其特点是在贷款期间，借款人每月偿还的金额固定不变，包括本金和利息的组合。每月偿还的金额虽然一样，但本金与利息的比例随时间推移逐渐变化。以小王的100万元贷款为例，期限20年，年利率3.6%，等额本息下每月需还款5851.11元，本金逐月增加，利息逐月减少。相较于等额本金（如第一个月还7166.67元，减少的利息较多），等额本息的利息总额稍高，总计404267.52元，比等额本金多出42767.52元。
在购房贷款中，购房者可以根据自身经济状况决定选择等额本息或等额本金。如果银行未作明确指示，等额本息可能会被默认，因其每月还款压力更均匀。然而，等额本息方式下，投资者需每月操作还款，稍有不慎可能导致资金闲置，即“资金站岗”问题。此外，等额本息的利息负担略高于等额本金，对于投资者来说操作复杂。
对于个人购房抵押贷款，如20万元商业贷款，贷款期15年，采用等额本息还款法，每月需还款12.66元。这种方式在长期贷款中显得更为便捷，但利息成本相对较高。总体而言，等额本息还款方式提供了一种固定的还款计划，但利息总额可能不如有规律地减少本金的还款方式那么节省。