县域普惠金融指标体系的构建——以渭南大荔县为例

《西部金融））２０１５年第７期　县域普惠金融指标体系的构建　——以渭南大荔县为例　庞晓飞　（中国人民银行渭南市中心支行，陕西渭南摘７１４０００）　要：２０１３年党的十八届三中全会通过的《关于深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金　融”。要发展普惠金融，就必须全面、真实地了解普惠金融现实状况，这有赖于构建科学的评价指标体系，通过对指标的　测度分析提出普惠金融可持续发展的思路对策。本文通过构建度、多层次的普惠金融指标体系．选取渭南大荔县作　为样本，测度样本县普惠金融程度。　关键词：普惠金融；指标体系；实证分析　中图分类号：Ｆ８３０．３１　一文献标识码：Ｂ　文章编号：１　６７４—００１　７—２０１　５（７）一００７５—０４　、渭南市普惠金融的测度方法和指标体系的建立　（一）指标选取、设定的原则。一是科学性原则。普惠金融应根据普惠金融的内涵和要素科学设定评价指标，　并根据评价指标对普惠金融发展的影响程度设定相应分值。二是真实｝生原则。普惠金融指标数据来源要真实可　靠，指标数据能够连续、及时、准确地采集。三是可操作性原则。评价指标的每一个项目均可从外部公开信息和　内部非公开信息中获取，从而保持评价口径基本一致。四是及时调整原则。当现实经济金融环境发生重大变化　时，评价指标可根据需要及时调整和补充，实现对普惠金融发展情况实时、动态和持续性监测评估。　（－－）指标的确定与数据采集。指标构成。借鉴Ｇ２０金融包容指标体系，从“可获得性、使用情况和服务质　量”三个维度来评价普惠金融发展情况，选取了３１个指标，其中可获得性包括７个指标、使用情况包括１６　个指标、服务质量包括８个指标（见表１）。　表１　渭南市普惠金融指标体系　序号　评价维度　指标名称　１　每万人银行网点数量　２　每万人ＡＴＭ数量　３　每万人ｐｏｓ数量　４　可获得性　银行网点空白乡镇数量　５　金融从业人员数量　６　助农取款代理点覆盖率　７　银行卡跨行终端开通率　８　支付　银行个人结算账户开户率　９　结算　银行卡渗透率　１Ｏ　银行卡人均持卡量　１１　情况　个人网上银行人均开户数　１２　ｌ３　１４　统计口径　银行网点数量（个）／常住人口总数（万人）　ＡＴＭ数量（个），常住人口总数（万人）　ＰＯＳ数量（个），常住人口总数（万人）　未设立银行网点的乡镇数量（个）／全部乡镇总数（反向指标）　金融从业人员数量／常住人口总数（万人）　已设立助农取款代理点的行政村数量／行政村总数　开通跨行功能的受理终端数量／受理终端总数　银行个人结算账户数量／常住人口总数　剔出房地产、大宗批发等交易类型的银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例　银行卡发卡量／常住人口总数　个人网上银行（含移动银行）开户数，常住人口总数　小微企业贷款余额，名・类贷款余额　小傲企业贷款余颓（力兀），，Ｊ、微企业贷款户数　获得贷款的小微企业数量／／Ｊ、微企业总数　利率上浮３０％以内的小微企业贷款总额，全部小微企业贷款总额　涉农贷款余额／各类贷款余额　农尸贷款余额（力兀）／农尸贷款尸数　获得贷款的农户数量／农户总数　农户小额信用贷款余额／全部农户贷款余额　使　小微企业贷款占比　小微企业贷款户均贷款额　小微企业贷款获得率　ｌ５　用　小微企业贷款利率上浮３０％以内占比　１６　情　涉农贷款占比　ｌ７　况　信贷　农户贷款户均贷款额　ｌ８　１９　情况　农户贷款获取率　农户小额信用贷款占比　２Ｏ　农户贷款利率上浮３０％以内占比　利率上浮３０％以内的农户贷款总额，全部农户贷款总额　２１　商业保险普及率　商业保险投保人数量／常住人口总数　２２　金融投资理财产品普及率　金融投资理财产品开户数，常住人口总数　２３　农业保险普及率　农业保险投保人数量，常住人口总数　２４　农村金融服务基础建设投入资金　农村投入金融服务基础建设资金总额／全部金融服务基础建设投入资金总额　２５　地方对民生、“三农”贷款贴息资金　地方当年贷款贴息总额／当地年度财政支出　２６　金融知识宣传及金融消费者教育等费用　金融宣传投入费用，金融业务费用支出　２７　服务质量　金融消费投诉率　金融服务投诉人数／常住人口总数（反向指标）　２８　农户信用档案建档率　农户信用档案数／农户总数　２９　培育评定信用户占辖内农户数　信用农户／辖内农户总数　３Ｏ　企业信用档案建档率　企业信用档案数量／企业总数　３１　信用村、信用乡镇占比　信用村、信用乡镇数／全部行政村、全部乡镇数　收稿日期：２０１５－７　作者简介：庞晓－￣０９５９．４－），陕西蓝田人，男，本科，经济师，现供职于中国人民银行渭南市中心支行。　《西部金￣）２ｏ１５年第７期　指标权重的赋值。由于整个指标体系涉及指标众多，为了比较科学地确定各个指标权重的赋值，运用　美国运筹学家Ｔ．Ｌ．Ｓａａｔｙ于二十世纪七十年代提出的层次分析（ＡＨＰ法）进行建模计算，将指标体系分为四个　层次。处于最上面的层次是普惠金融指标体系，用Ａ表示；中间层是指标体系的衡量维度，包括可获得性、使　用情况、服务质量三个指标，分别用Ｂ１、Ｂ２、Ｂ３表示。中间层有两层，根据层次分析法中“一般下一级子指标　数量不应大于９”要求，使用情况再细分出支付结算情况、信贷情况和保险理财情况三个子指标，分别用　Ｂ２１、Ｂ２２、Ｂ２３表示。第四层是具体指标，共３１项，分别用Ｃ１……Ｃ３１表示。　通过层次分析法确定指标权重，它能够将定性分析与定量分析相结合。将复杂问题分解为多个组成因　素，并将这些因素按支配关系进一步分解，按目标层、准则层、指标层排列起来，形成有序的递阶层次结构，　然后通过两两比较的方式确定层次中诸因素的相对重要性，最后综合评估主体的判断确定诸因素相对重要　性的总顺序，由此得到各指标的权重（见表２）。　表２渭南市普惠金融指标体系权重　目标层　准则层　Ａ级权重　指标层　Ｂ级权重　次指标层　Ｃ级权重　ｃｌ每万人银行网点数量　可　获　得　性　Ｏ．Ｏ７６９　０．０６１５　Ｏ．Ｏ７６９　０．０７６９　Ｏ．Ｏ３０８　ｃ２每万人ＡＴＭ数量　ｃ３每万人ｐｏｓ数量　０．４　Ｃ４银行网点空白乡镇数量　Ｃ５金融从业人员数量　Ｂｌ　ｃ６助农取款代理点覆盖率　ｃ７银行卡跨行终端开通率　Ｃ８银行个人结算账户开户率　０．０６１５　０．０１５４　０．１２６３　Ｂ２１支付　ｃ９银行卡渗透率　结算情况　０．４５４５　ＣＩＯ银行卡人均持卡量　ｃｌ１个人网上银行人均开户数　Ｃ１２小微企业贷款占比　０．Ｏ２５３　Ｏ．０５Ｏ５　０．０１３４　０．０３３４　普　惠　金　使　用　Ｃ１３小微企业贷款户均贷款额　Ｃ１４小微企业贷款获得率　０．Ｏｌ３４　０．０３３４　融　指　标　Ａ　情　况　Ｂ２　０．５　Ｂ２２信贷　情况　Ｃ１５小微企业贷款利率上浮３０％以内占比　０．４５４５　Ｃ１６涉农贷款占比　Ｃ１７农户贷款户均贷款额　０．０２０１　０．０３３４　Ｏ．０１３４　Ｃ１８农户贷款获取率　Ｃ１９农户小额信用贷款占比　０．０３３４　０．０２６　Ｃ２０农户贷款利率上浮３０％以内占比　Ｂ２３保险　理财情况　Ｃ２１商业保险普及率　０．Ｏ９Ｏ９　Ｃ２２金融投资理财产品普及率　０．０２０８　Ｏ．Ｏｌ１４　Ｏ．Ｏ２２７　Ｃ２３农业保险普及率　Ｃ２４农村金融服务基础建设投入资金　Ｃ２５地方对民生、“三农”贷款贴息资金　０．Ｏ１１４　０．Ｏ２ｌ７　０．０２１７　服　务　质　Ｏ．１　Ｃ２６金融知识宣传及金融消费者教育等费用　Ｃ２７金融消费投诉率　０．０１７４　Ｏ．Ｏ１３　量　Ｂ３　Ｃ２８农户信用档案建档率　Ｃ２９培育评定信用户占辖内农户数　Ｃ３０企业信用档案建档率　Ｃ３１信用村、信用乡镇占比　Ｏ．０ｏ４３　Ｏ．００８７　０．ｏｏ４３　Ｏ．ｏｏ８７　３、综合指标计算。权重确定后，根据所得数据可以计算指标单项得分和总得分。从数据可得性和参照标　准合理性考虑，本次测算以渭南市为参照值，根据指标对比得出的比值乘以相应指标权重，得出样本县指标　得分，比值≥１得相应权重分（满分）。指标４、１３、ｌ７、２７为反向指标，指标值≤ｌ时得相应权重分（满分），比　值≥１时得分为比值的倒数乘以相应指标权重。具体总分用以下公式计算：Ｇ（总分）＝∑（Ｍｉ／Ｎｉ）　Ｅｊ（ｉ＝１，２，３，　……，４０），Ｍ为样本县指标值，Ｎ为渭南市指标值，Ｅ为指标对应权重。　二、渭南大荔县普惠金融指标测算情况及结果分析　根据构建的普惠金融指标体系，计算２０１４年渭南大荔县普惠金融指标得分并进行加总。本文用于计算　各指标实际值所用的原始数据主要来源单位包括该人民银行、银监局、统计局、财政局、人社局、银行机构、　７６　《西部金￣）２０１５年第７期　证券机构、保险机构等。（见表３）。　表３　２０１　４年渭南大荔县普惠金融指标测算结果　序号　评价维度　ｌ　２　指标名称　每万人银行网点数量　每万人ＡＴＭ数量　权重　０．０７６９　０．０６１５　大荔　１．６ｏ８　２．７９７　渭南　１．９９６　５．１５１　占比（％）　８０．５６　５４．３　得分（％）　６．１９　３．３４　３　５　每万人ｐｏｓ数量　金融从业人员数量　０．Ｏ７６９　０．０７６９　０．０３０８　１７．０１Ｏ６　Ｏ　１９．２６　５８．２３　Ｏ　４８－３９　２９＿３７　３９．８　２．２６　７．６９　ｌ－２３　４　可获得性　银行网点空白乡镇数量　６　７　助农取款代理点覆盖率　银行卡跨行终端开通率　Ｏ．Ｏ６ｌ５　０．０１５４　１　０．９５　１　０．９６ｏ３　１００　９８．９　６．１５　１．５３　８　９　１０　ｌ１　银行个人结算账户开户率　银行卡渗透率　银行卡人均持卡量　个人网上银行人均开户数　Ｏ．１２６３　０．Ｏ２５３　０．０５０５　０．０１３４　３．４４３　０．８２３　ｌ｜７７６　０．５０５　６．５８　０．７５８　２．９１５　０．８７６　５２－３２　１Ｏ８　６０．９３　５７．６５　６．６ｌ　２．５３　３．０８　Ｏ．７７　１２　１３　１４　１６　１７　小微企业贷款占比　小微企业贷款户均贷款额　小微企业贷款获得率　涉农贷款占比　农户贷款户均贷款额　０．０３３４　０．０１３４　０．０３３４　０．２０２　１２１．９　Ｏ．４２　０．２７７　ｌｌ２．９　０．３６ｏ８　７２．９２　９２．６１　ｌ１６　２．４４　１．２４　３．３４　１５　使用情况　小微企业贷款利率上浮３０％以内占比　Ｏ．０２Ｏ１　０．０３３４　０．０１３４　Ｏ．２９８　０．８５７　８．４７　０．４１７　０．５２５　１９．０３　７１．４６　１６３　２２４　１．４４　３．３４　１．３４　ｌ８　１９　２０　２１　２２　２３　２４　农户贷款获取率　农户小额信用贷款占比　农户贷款利率上浮３０％以内占比　商业保险普及率　金融投资理财产品普及率　农业保险普及率　农村金融服务基础建设投入资金　０．０３３４　０．０２６　０．０２Ｏ８　Ｏ．Ｏ１１４　０．０２２７　Ｏ．Ｏ１１４　０．０２１７　０．２６９　０．０５４　０．０２３　０．０３７　Ｏ．Ｏ１３　０．８２４　０．６６７　Ｏ．１８５　０．０７０４　０．１７６　０．２８９９　０．１９７３　０．２２４３　０．１８７７　１４５　７６．７　１３．Ｏ６　１２．７６　６．５９　３６７　３５５　３．３４　１．９９　０．２７　Ｏ．１５　０．１５　１．１４　２．１７　２５　２６　地方对民生、“三农”贷款贴息资金　Ｏ．Ｏ２１７　金融知识宣传及金融消费者教育等费用　０．０ｌ７４　０．ｏｏ３　Ｏ．Ｏ３ｌ　Ｏ．０ｏ４９　０．０ｏ８　６１．２２　３８７　ｌ＿３３　１．７４　２７　服务质量　金融消费投诉率　０．０ｌ３　Ｏ．０ｏ（）６　Ｏ．００２　３３０　１．３　２８　２９　农户信用档案建档率　培育评定信用户占辖内农户数　Ｏ．ｏｏ４３　Ｏ．ｏ０８７　ｌ　０．１８８９　ｌ　０．２８９　１ｏｏ　６５．３６　０．４３　Ｏ．５７　３０　３ｌ　总分　企业信用档案建档率　信用村、信用乡镇占比　０．０ｏ４３　Ｏ．０ｏ８７　０．２３３　Ｏ．６９０５　０．０６２　０．３２３　３７５　２１４　０．４３　Ｏ．８７　７０．４　由　分．使　用情况指标３３．１７分，服务质量指标８．８４分。具体特点为：　（一）物理网点布局较为齐全，其他金融服务基础设施有待完善。数据显示，大荔县“银行网点空白乡镇数　量”为零，该指标为反向指标，指标值为零说明该县所辖乡镇至少有一个以上银行网点，同时助农取款代理点　亦覆盖所有行政村，具备基本的金融服务能力。但从整体上来看，“每万人银行网点数量”、“每万人ＡＴＭ数　量”、“每万人ｐｏｓ数量”等指标与全市指标相比差距明显，影响了金融服务的可得性和便利性，金融服务基础　设施建设需要进一步加强。　（－－）支付服务总体良好，网上银行等创新产品普及率相对较低。“银行个人结算账户开户率”指标值大于　３。“银行卡人均持卡量”指标值接近２，“银行卡渗透率”指标值达到０．８２，传统支付渠道比较通畅。但“个人网　上银行人均开户数”指标值仅为Ｏ．５１。说明大荔县网上银行等支付创新产品需要大力推广普及，以减少对银　行网点及自助设备等传统支付载体的依存度，缩短农村支付时空距离。　（－－）Ｉ１，微企业、“三农”信贷服务指标较好，但融资成本偏高。从贷款占比、户均贷款额、贷款获得率等指　标来看。基本与该县小微企业、“三农”发展实际状况相匹配，信贷支持力度较大。但从“贷款利率上浮３０％以　内占比”指标值来看。小微企业为０．２９８，农户为０．０２３，说明该县小微企业、“三农”贷款利率普遍上浮３０％以　上，融资贵问题仍然存在。　（四）投资理财意识不强，农业保险力度大。“金融投资理财产品普及率”指标值仅为０．０２２７，说明该县投　资理财氛围不浓，这也在一定程度反映当前适合农民投资理财的金融产品和渠道比较匮乏。据保险机构反　７７　《西部金￣｝２０１５年第７期　映．该县吸取近年来各类自然灾害防范的经验教训，地方非常重视农业保险风险分散作用，财政扶持力　度较大，“农业保险普及率”指标值高达０．８２４。　（五）各方重视农村金融服务基础设施及环境建设，信用建设须扩面增量。“农村金融服务基础建设投入　资金”、“地方对民生、三农贷款贴息资金”、“金融知识宣传及金融消费教育等费用”等指标值均优化全　市平均水平，表明地方、金融机构等在农村金融服务基础设施及环境建设方面投入力度较大。信用建设　指标总体较好。如农户信用档案建档率达ｌＯＯ％，但信用农户、信用村镇、信用企业评定等工作有待继续深　化。　四、对普惠金融指标体系建设工作的几点建议　（一）逐步将普惠金融指标体系建设纳入金融统计标准化管理范畴。统一指标口径，细化指标说明，对普　惠金融指标分项数据来源、科目归属等要素进行规范，实现标准化管理。在选取设定普惠金融指标时，判断　标准应更多地考察该指标能否体现基础金融设施的普及程度（可得性）、地方金融发展的扶弱情况等（使用　情况和服务质量）　（－）加大普惠金融指标体系建设的顶层推动力度。人民银行总行尚未就自上而下推动金融机构开展普　惠金融工作制定相应的制度，基层人民银行的推动效果受到一定程度的制约。建议人民银行总行尽快　选取设定普惠金融指标，研究建立工作采集机制等相关配套制度，确保指标数据和评价结果能够上下验证、　客观准确．让这项工作更好地服务于推进普惠金融发展。　（三）增设区域性普惠金融个性化指标。我国地域广阔，不同地区经济形态存在差异，比如沿海和内陆、　草原和山区等，金融业务更具特色、更有侧重。建议在统一的普惠金融指标评分体系基础上，增加特色普惠　金融服务工作专项指标，给予适当的权重，以科学、全面评价当地金融发展状况，构建更加全面、丰富的普惠　金融指标体系。　（四）积极应用普惠金融指标数据分析评价成果。要切实把分析评价成果用于指导实践、推动工作。根据　分析评价结果。人民银行要灵活有效地制定实施货币信贷、加强基础性金融服务平台与载体建设等，金　融机构要明确金融服务重点、提升金融服务水平，地方要研究出台普惠金融发展具体扶持措施等。　参考文献　【１】焦瑾璞，陈瑾．建设中国普惠金融体系一提供全民享受现代金融服务的机会和途径［Ｍ】．北京：中国金融出版社，２００９。　［２］李通禄，郑长德．普惠金融理论文献研究　武汉金融，２０１０，（８）：３８—４０。　（３］王颖，陆磊．普惠制金融体系与金融稳定［ＪＪ．金融发展研究，２０１２，（１）：４—１０。　［４俏翔．金融包容的国际比较及其启示［Ｊ］．江西社会科学，２０１３，（７）：５６—５９。　【５】肖翔，张韶华，赵大伟．金融包容指标体系的国际经验与启示［Ｊ］．上海金融，２０１３，（８）：２８—３１。　Ｔｈｅ　Ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ　Ｆｉｎａｎｃｉａ１　Ｉｎｄｅｘ　Ｓｙｓｔｅｍ　ｉｎ　Ｃｏｕｎｔｙ　Ｒｅｇｉｏｎｓ：Ａ　Ｃａｓｅ　ｏｆ　Ｄａｌｉ　Ｃｏｕｎｔｙ　ｉｎ　Ｗｅｉｎａｎ　Ｃｉｔｖ　ＰＡＮＧ　Ｘｉａｏｆｅｉ　（Ｗｅｉｎａｎ　Ｍｕｎｉｃｉｐａｌ　Ｓｕｂ—ｂｒａｎｃｈ　ＰＢＣ，Ｗｅｉｎａｎ　Ｓｈａａｎｘｉ　７　１　４０００　１　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ　ｔａｓｋ　ｏｆ　ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ　ｔｈｅ　ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｗａｓ　ｅｘｐｌｉｃｉｔｌｙ　ｐｕｔ　ｆｏｒｗａｒｄ　ｉｎ　ｔｈｅ　Ｄｅｃｉｓｉｏｎ　ｏｆ　ｔｈｅ　ＣＰＣ　Ｃｅｎｔｒａｌ　Ｃｏｍｍｉｔｔｅｅ　ｏｎ　Ｓｏｍｅ　Ｍａｊｏｒ　Ｉｓｓｕｅｓ　Ｃｏｎｃｅｍｉｎｇ　Ｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｌｙ　Ｄｅｅｐｅｎｉｎｇ　ｔｈｅ　Ｒｅｆｏｒｍ　ａｄｏｐｔｅｄ　ａｔ　ｔｈｅ　Ｔｈｉｒｄ　Ｐｌｅｎａｒｙ　Ｓｅｓｓｉｏｎ　ｏｆ　ｔｈｅ　１　８ｔｈ　ＣＰＣ　Ｃｅｎｔｒａｌ　Ｃｏｍｍｉｔｅｅ　ｉｎ　２０１３．Ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｄｅｖｅｌｏｐ　ｔｈｅ　ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ　ｆｉｎａｎｃｅ，ｗｅ　ｍｕｓｔ　ｈａｖｅ　ａ　ｃｌｅａｒ　ｇｒａｓｐ　ｏｆｔｈｅ　ｏｖｅｒａｌｌ　ｓｉｔｕａｔｉｏｎ，ｗｈｉｃｈ　ｄｅ—　ｐｅｎｄｓ　ｏｎ　ｔｈｅ　ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ　ｏｆ　ａ　ｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃ　ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｉｎｄｅｘ　ｓｙｓｔｅｍ　ａｎｄ　ｆｉｎｄｓ　ａ　ｗａｙ　ｏｆ　ｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ　ｉｎａｎｃｅ　ｆｔｈｒｏｕｇｈ　ｍｅａｓｕｒｉｎｇ　ｎｄ　ａａｎａｌｙｚｉｎｇ　ｔｈｅ　ｉｎｄｅｘ．Ｔｈｅ　ｐａｐｅｒ　ｓｅｌｅｃｔｓ　Ｄａｌｉ　ｃｏｕｎｔｙ　ｉｎ　Ｗｅｉｎａｎ　ｃｉｔｙ　ａｓ　ｔｈｅ　ｓａｍｐｌｅ，ａｎｄ　ｉｎｔｅｎｄｓ　ｔｏ　ｍｅａ—　ｓｕｒｅ　ｔｈｅ　ｌｅｖｅｌ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ　ｉｆｎａｎｃｉａｌ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｏｆ　Ｄａｌｉ　ｃｏｕｎｔｙ　ｔｈｒｏｕｇｈ　ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｎｇ　ａ　ｍｕｌｔｉ・－ｄｉｍｅｎｓｉｏｎａｌ　ｎｄ　ａｍｕｌｉｔ－－ｌａｙｅｒｅｄ　ｎｃｌｉｕ・－　ｓｉｖｅ　ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ｉｎｄｅｘ　ｓｙｓｔｅｍ．　Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ　ｆｉｎａｎｃｅ；ｉｎｄｅｘ　ｓｙｓｔｅｍ；ｅｍｐｉｒｉｃａｌ　ａｎａｌｙｓｉｓ　责任编辑、校对：申建文