我国网上银行风险及有效控制要点分析
【摘 要】电子商务的兴起带动了网上交易平台的诞生，近年来网上银行发展十分迅猛，其以快捷、便利、简单操作的智能化特点受到人们的普遍关注和青睐，网上银行的出现再一次缩短了人们生活与消费间的距离，方便了人们的衣食住行，但随着而来的还有不可估量的风险隐患，因此对我国网上银行存在的风险进行分析，并提出有效的控制措施，将有利于进一步推动网上银行的快速发展和不断完善。
【关键词】网上银行；风险；预控措施
作为互联网时代下衍生出的新的银行服务渠道，网上银行的出现开启了便捷式的网上服务中心，方便了客户查询消费信息和进行投资理财管理与咨询，但是，由于网络本身尚处于不断发展和完善更新的过程之中，网上银行尚存在着许多未知的隐患，如非法入侵、非法盗用个人信息、网上盗取金钱等等，都给网上银行的进一步发展带来了巨大的挑战。因此，分析和研究网上银行可能存在的风险，是对于风险进行预控管理的有效途径。
1网上银行存在的风险
现目前对于信息资产风险管理研究的重视也带动了对于网上银行风险的研究与预控，一般而言，我国现目前网上银行存在的风险主要由内部和外部两个环境产生，内部的风险是由网上金融业本身的风险和网上业务操作失控产生的风险，外部风险是由非法盗用和黑客入侵等产生的，其具体可以从以下几个方面进行分析归纳。
1.1操作风险
由于内部操作系统的不完善、操作失误、外部原因导致的操作风险，是基于对网络银行管理内部人员操作和业务系统因素所提出的，操作风险的本身就基本囊括了网上银行所存在的风险隐患，可以说其具有综合网上银行风险的特点，在具体分析下可以归结为业务流程、人力原因、信息科技系统以及外部环境等方面的问题或不完善。
1.1.1 业务流程风险
网上银行在设计建立之初留下的风险隐患，主要在于操作流程和业务流程的不清晰、产品流程存在漏洞以及未有严格健全完善的风险管理机制来对系统进行规范保护等因素，都使得系统运行中出现流程设计不合理以及执行失误等导致损失，其作为操作风险是可控的。
1.1.2 人力失误风险
因人为因素所造成的损失是可控的，其可能造成损失的行为皆因人员粗心、违法违纪、人员流失等因素，人力失误风险无法杜绝，但是可以尽可能地做到预防和避免，将人员失误的几率降到最低，毕竟是人就无法避免犯错。另外，以客户对操作流程不明确导致的操作失误也是人力失误风险中的一种，因客户选择和风险暴露而产生的风险事件、咨询业务产生的风险等。
1.1.3 系统风险
系统风险可以说是导致业务流程风险产生的重要原因，系统由于未及时改进和更新产生的指挥失灵、软件故障、系统漏洞等，都会给银行带来不可估量的损失，尤其在系统漏洞的基础之上，极容易受到外部因素的侵扰，给不发分子带来可乘之机。系统风险细分下来包括操作系统风险、应用系统风险、数据存储风险和数据传输风险，每一个操作的环节都有产生系统风险的可能。
1.1.4 外部因素
外部因素一为人为因素，即受到非法入侵、恐怖袭击、黑客攻击等等，一为自然因素，以环境变化导致的自然灾害等都会给网上银行带来风险损失。
1.2 其它风险
其它风险中，笔者将其分为了两类，一是由传统实体银行过渡给网上银行的风险，二是一些外在的风险，包括信用风险和法律风险。
1.2.1 传统银行带给网上银行的风险
我国网上银行的风险不仅仅来自于网络的虚拟性和网络现目前存在的漏洞，还与社会的信用体系及制度的不完善有很大的关联。传统银行所拥有的风险都在网上银行建立之初过渡了过去，其主要包括用信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险等。
1.1.2 信用风险
信用风险可以说是网上银行所潜在的企业文化好坏的重要评价指标，其对于网上银行的长期良好运行有着重要的推动作用，尤其在对业务的处理和后期服务中要做到符合客户的要求和实现客户的满意度，并且要尽量避免因不可控实践导致社会造成信用度下降的现象。信用风险一旦产生，客户与网上银行之间的关系维持便会渐渐出现裂痕。
1.2.3 法律风险
商业纠纷事件的产生由于缺乏相应的法律法规来进行规范约束而无法解决，其基于我国网上银行现目前仅处于发展阶段，对于其相关应用研究体系尚不明确，国家未能根据国外经验进行法律的规范约束；此外，国际上目前只有各国应
对于各国内部的法律约束体系，尚未形成国际统一的标准，也未能成立一个可以得到大家认可的国际仲裁机构。
2 应对于风险预控的有效措施
针对于网上银行虚拟性、全天性、开放性和服务多样化的特点，及上述所总结的风险隐患可以看出，不确定的风险因素是造成网上银行突发性事件发生的重要原因，而随着带来的也是多种多样的风险，因此采取合适措施来加强对网上银行的风险控制能力是应对这些突发事件的重要解决方法。
2.1加强对网上银行的风险控制管理
通过风险识别、风险评估、风险控制和风险防范四个环节的有效运行，并结合银行自身的特点来深入分析和寻找到与之相适应的预控方案和解决方案。对于风险的识别要经过定量与定性的分析来分别确定风险的来源、大小、影响程度，以此进行风险评估计算出风险发生时所遭受的平均损失和消除风险银行可能受到的最低损失，以此作为依据制定相关风险方法措施，实现风险控制。
2.2制定完善的网上银行法律法规
针对于国际未形成统一认可的网上银行法律法规，我国在制定其法律约束条令时可以参照和借鉴国外一些优秀的经验，并结合我国网上银行的发展特点进行编制和完善，做到与时俱进，让法律与网上银行的不断发展相适应。因此可以退出一些对于电子交易统一规范、对网上银行进行保护、应对于计算机诈骗事件以及电子签名法律等条令，依次来规范网上银行交易的秩序，为风险管理提高一定的法律保障。
2.3建立起完善的风险评估体系
完善的风险评估体系需要建立在明确职责的风险管理部门和机制之上，以便于加强对网上银行的风险控制管理来不断完善风险评估体系。风险评估体系的建立可以采用先进的风险评估模型进行评价，通过定量的分析做到对风险的准确量化，计算出风险对网上银行的影响程度和发生的概率，确保风险评估的准确性和推动风险评估体系的不断完善。
参考文献：
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